- Tipo de contrato: indefinido, temporal, fijo discontinuo, funcionario…
- Antigüedad: cuánto tiempo llevas en tu empresa y en tu trayectoria laboral.
- Nivel y continuidad de ingresos: cuánto cobras y si has tenido periodos largos sin trabajar.Cuando pides una hipoteca, el banco no solo mira cuánto cobras: mira cuánto tiempo es probable que sigas cobrando. Por eso tu tipo de contrato influye tanto. Un contrato indefinido transmite estabilidad; uno temporal, incertidumbre. Pero eso no significa que con un contrato temporal no puedas conseguir una hipoteca. En esta guía te explicamos cómo valora el banco cada tipo de contrato, qué antigüedad suelen pedir y qué puedes hacer si tu situación laboral no es la ideal.Por qué importa el tipo de contrato
Una hipoteca dura décadas, y el banco necesita estar razonablemente seguro de que podrás pagar la cuota durante todo ese tiempo. Para estimar ese riesgo analiza tres cosas relacionadas con tu empleo:- Tipo de contrato: indefinido, temporal, fijo discontinuo, funcionario…
- Antigüedad: cuánto tiempo llevas en tu empresa y en tu trayectoria laboral.
No existe una norma única: cada entidad aplica su propia política de riesgo, y lo que un banco rechaza puede aceptarlo otro.
Contrato indefinido
Es el perfil más favorable. Aun así, tener un contrato indefinido no garantiza la aprobación por sí solo, porque muchos bancos también miran la antigüedad:
- Periodo de prueba. Si todavía estás dentro de él, algunas entidades rechazarán la solicitud porque el contrato aún puede extinguirse sin consecuencias. Revisa en tu contrato cuánto dura.
- Antigüedad en la empresa. Según las fuentes consultadas, muchas entidades piden entre seis meses y dos años de antigüedad con contrato indefinido, aunque no todas exigen un mínimo. Cuanta más antigüedad, mejores condiciones suele haber.
- Cambios recientes de trabajo. Si acabas de cambiar de empresa, aunque el contrato sea indefinido, puede que el banco quiera ver que superas ese periodo inicial.
Resumen: con indefinido y más de un par de años de antigüedad, tendrás el camino más fácil. Con indefinido reciente, dependerá del banco y del resto de tu perfil.
Contrato temporal
Es el caso más difícil, pero no imposible. Un contrato temporal tiene fecha de fin, y el banco teme que después no renueves o te quedes sin ingresos.
Según lo publicado, cuando el contrato es temporal las entidades suelen pedir una antigüedad mayor, de entre 12 y 24 meses, y que haya continuidad laboral demostrable, es decir, sin grandes periodos en el paro entre un contrato y otro. Aquí tu informe de vida laboral es clave, porque acredita que, aunque tu trabajo sea temporal, llevas tiempo trabajando de forma continuada.
Otra regla práctica: los bancos suelen ser más receptivos a un sueldo alto con contrato temporal que a un sueldo bajo con contrato fijo, porque un ingreso holgado deja más margen de seguridad. No es una garantía, pero demuestra que el contrato no es el único factor.
Un apunte sobre los tipos de contrato: desde la reforma laboral de 2021, la contratación temporal se ha reducido mucho y el contrato de obra y servicio desapareció. Hoy los contratos temporales más habituales son por circunstancias de la producción o por sustitución. Verifica la normativa vigente antes de publicar.
Fijo discontinuo
El contrato fijo discontinuo es indefinido, pero con periodos de actividad e inactividad (por ejemplo, en turismo, agricultura o educación). Algunos bancos lo equiparan a un contrato indefinido, y otros lo tratan con más cautela, porque tus ingresos no son constantes durante todo el año. Lo que se suele valorar es:
- La antigüedad en la empresa y la regularidad con que te llaman cada campaña.
- Los ingresos medios anuales, no el de un solo mes.
- Tu historial de vida laboral.
Funcionarios y empleados públicos
Los funcionarios de carrera suelen ser el perfil que más valoran los bancos por su estabilidad. Según lo publicado, algunos pueden conseguir porcentajes de financiación más altos que el habitual. En cambio, los interinos se valoran caso por caso, y su situación puede parecerse más a la de un contrato temporal.
Resumen: cómo suele valorarse cada contrato
| Tipo de contrato | Valoración general | Qué suelen pedir |
|---|---|---|
| Funcionario de carrera | Muy favorable | Poca exigencia de antigüedad |
| Indefinido con antigüedad | Favorable | Periodo de prueba superado; antigüedad de 6 meses a 2 años según banco |
| Indefinido reciente | Variable | Depende del banco y del resto del perfil |
| Fijo discontinuo | Variable | Antigüedad, regularidad e ingresos anuales medios |
| Temporal | Más difícil | Unos 12-24 meses de continuidad y buen nivel de ingresos |
| Interino / sin contrato estable | Más difícil | Cotitular, avalista o mayor aportación |
Los plazos son orientativos, basados en lo que se ha publicado sobre criterios habituales, y no son requisitos legales.
Un ejemplo: aportar más entrada reduce el riesgo
Imagina una vivienda de 160.000 €. Estas cifras son ilustrativas (tipo del 3 %, 25 años, gastos de compra estimados en el 12 %):
| Financiación | Préstamo | Cuota aprox. | Sueldo neto mínimo (35 %) | Ahorro necesario |
|---|---|---|---|---|
| 80 % | 128.000 € | 607 € | 1.734 € | 51.200 € |
| 70 % | 112.000 € | 531 € | 1.517 € | 67.200 € |
Si tu contrato no es el más sólido, ofrecer más entrada (financiar el 70 % en lugar del 80 %) reduce la cuota, baja el sueldo que necesitas demostrar y disminuye el riesgo para el banco. A cambio, necesitas más ahorro.
Qué hacer si tu contrato no es el ideal
- Espera a cumplir la antigüedad mínima, si el banco te la pide y estás cerca. Unos meses pueden cambiar la respuesta.
- Añade un cotitular con contrato estable. Una pareja o familiar con indefinido refuerza mucho la solicitud, aunque ambos respondeis de la deuda.
- Busca un avalista. Puede abrir puertas, pero implica un riesgo importante para esa persona, así que debe decidirlo con plena información.
- Aporta más ahorro para financiar un porcentaje menor del valor de la vivienda.
- Cuida tu informe de vida laboral. Demostrar continuidad, aunque hayas cambiado de contrato, juega a tu favor.
- Reduce otras deudas. Cuantas menos cuotas tengas, más holgura muestra tu solicitud.
- Compara entidades. Los criterios de antigüedad y de aceptación de contratos varían entre bancos. Pide ofertas en varios.
- Considera un intermediario de crédito inmobiliario autorizado, que sabe qué entidades aceptan cada perfil.
- Si te deniegan la hipoteca, pregunta el motivo y valora cuánto tiempo necesitas para corregirlo antes de volver a intentarlo.
Errores habituales
- Pedir la hipoteca estando aún en periodo de prueba.
- Solicitar la hipoteca nada más cambiar de empresa, sin antigüedad en el nuevo puesto.
- Ir a un solo banco y darse por vencido con una negativa.
- Firmar las arras antes de tener la hipoteca encaminada, con el riesgo de perder la señal si luego te la deniegan.
- Ocultar o maquillar la situación laboral, lo cual puede acabar en una denegación o en problemas legales.
Conclusión
Tu tipo de contrato importa, pero no es el único factor. El banco valora estabilidad, antigüedad, nivel de ingresos, ahorro y deudas en conjunto. Con contrato indefinido y algo de antigüedad, lo tendrás más fácil. Con contrato temporal o reciente, tus opciones mejoran si demuestras continuidad, aportas más entrada, añades un cotitular estable y comparas varias entidades.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Los criterios varían según cada entidad: consulta siempre las condiciones concretas y, si lo necesitas, a un profesional autorizado.